為規(guī)范短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)，銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。《通知》擬對(duì)一年期以內(nèi)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、理賠等方面進(jìn)行了規(guī)范，明確不得虛高保額、不得“保證續(xù)保”、不得隨意停售、不得無理拒賠等。記者發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上最熱銷的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品是保費(fèi)幾百元保額卻達(dá)數(shù)百萬的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，此類產(chǎn)品的說明中大多含有“保證續(xù)保”等不符合《通知》要求的條款。

　　所謂短期健康保險(xiǎn)，是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。市場(chǎng)上常見的保費(fèi)低至數(shù)百元，保額卻高達(dá)100萬、300萬、600萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)即是短期健康險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，從購買到支付保單只需短短幾分鐘。

可續(xù)保不等于“保證續(xù)保”

　　短期健康險(xiǎn)的續(xù)保問題是目前頗受業(yè)內(nèi)外關(guān)心的問題。《通知》明確，對(duì)于含續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　2019年末，銀保監(jiān)會(huì)最新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，國泰、眾安、泰康在線以及微信微保、支付寶螞蟻保險(xiǎn)中的許多在售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，在條款表述中都有承諾續(xù)保的表述。比如支付寶“好醫(yī)保”上銷售的中國人保壽險(xiǎn)的一款防癌醫(yī)療險(xiǎn)，癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金額200萬，保障期限1年，產(chǎn)品保障詳情里就寫著“6年保證續(xù)保”。《通知》正式出臺(tái)前，此類不符合要求的產(chǎn)品都面臨整改。

不得隨意停售短期健康險(xiǎn)

　　《通知》的另一個(gè)關(guān)注點(diǎn)是短期健康險(xiǎn)的停售問題。

　　《通知》擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

　　此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進(jìn)行清晰、明確、無歧義的表述。

　　在規(guī)范定價(jià)方面，《通知》擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。產(chǎn)品定價(jià)所使用的各項(xiàng)精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實(shí)際出現(xiàn)較大偏差。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)因素確定差異化的產(chǎn)品費(fèi)率，并嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷售短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從整體來看，《通知》征求意見稿旨在規(guī)范短期健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售、運(yùn)營以及定價(jià)。一方面，增加產(chǎn)品的透明度，更大程度上避免侵害消費(fèi)者利益，對(duì)于行業(yè)亂象有很大的制約作用；同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力、精準(zhǔn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等提出了更高要求，需要當(dāng)前的健康險(xiǎn)市場(chǎng)主體謹(jǐn)慎考慮，如何具備專業(yè)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。